摘要：保险代位求偿权是国内保险法的一项要紧规范，其宗旨是为保险人提供双重保险，其核心是禁止不当得利的发生。在国内现行法律中，保险代位求偿权仅适用于财产保险中，而对于人身保险中则一概禁止适用。此种关于其用范围的限制不能不说有悖于设立该规范的初衷，因此，笔者倡导关于保险代位权在人身保险中的适用不可以以偏概全。本文从简要介绍保险代位求偿权的有关问题出发，试析保险代位求偿权在人身保险中的适用。


关键字：保险代位求偿权；人身保险；保险代位求偿权的适用范围


保险的功能在于分散风险，弥补被保险人因发生保险事故时的损失。当损失系由第三人导致时，被保险人即拥有了向保险人和导致损害的第三人求偿的双重权利。一方面，在被保险人获得保险赔偿后，若还有权向第三人求偿，其就获得双重赔偿，因保险而获得利益，违背了保险的初衷。其次，假如保险人在支付了保险赔偿金后，不可以向责任第三方需要赔偿，则会使真的的责任方因此而被免除去赔偿责任，即责任第三方因保险合同的存在而获得利益，这显然有悖法律的基本理念。保险代位求偿权规范即是为知道决此矛盾而产生的。


1、保险代位求偿权概述


（一）保险代位求偿权的涵义及性质


保险代位求偿权即保险代位权，是指在保险人已向被保险人支付赔偿金后，获得被保险人向导致损害的责任第三人的求偿权利，即保险人成为被保险人求偿权的受益人，并有权以我们的名义或以被保险人的名义起诉责任第三人，需要其赔偿其已支付的保险赔偿金的权利。从保险代位权的概念可以看出其具备以下特点：其一，保险代位求偿权是从是被保险人求偿权的权利。保险代位求偿权从是被保险人的求偿权，被保险人的求偿权是保险代位求偿权成立的基础。正是因为被保险人对第三人求偿权的法定转移，保险人才享有了对第三人的代位求偿权；其二，保险代位求偿权是保险人对第三人享有些权利。保险代位求偿权是为了预防被保险人既从保险人处获得保险赔付，又从第三人处获得损害赔偿，致使额外受益而特别规定的权利。因此，虽然保险代位求偿权的成立并未必完全消灭被保险人对第三人的损害赔偿请求权，但却限制了被保险人对第三人的权利。


保险代位求偿权权是依据法律规定而产生，即便保险合同中没规定代位权，保险人也依法享有，因此其性质上是一项法定的权利。英国的判例觉得，保险人的代位权是确实存在和不可改变的，保险人对于损害赔偿责任者的赔偿金享有可实行的衡平法利益。[1]因此，保险代位求偿权的意义是，防止被保险人因保险事故的发生而获得利益，体现了损害填补原则；又不免除责任第三方的赔偿义务，保险人支付了保险金后，获得了向第三人的代位求偿权，使责任第三人最后承担经济赔偿之责，使保险人所支付的赔偿金得到回归，减少了保险人的风险负担，同时也保护了所有投保人的利益。


（二）保险代位求偿权的法理基础


任何一种法律规范的存在都有其法理上的基础，保险代位求偿权规范也不例外，其是以自然法原则损害赔偿为基础构建的，理论核心是预防不当得利。


1、公平正义原则。法是善和公正的艺术，法之善与公正就是其充分保护个人利益和充分维护社会公益，从而构建一个和谐的权利一同体和生活一同体。[2]公平原则法渊深远，根据罗马法和日尔曼法的思想，责任为义务不履行的势必结果，由于责任关系的存在，债务关系才具备法律约束力。因此，在保险事故中，致别人以损害的第三人最后应负担该损失，以达成公平正义的法理精神。若第三人由于被保险人已从保险人处获得赔偿金，而不负赔偿责任，或者使被保险人因保险事故的发生而获得双重赔偿，都不符合法律公平。而保险代位权则充分平衡了保险人、被保险人、第三人三方利益关系和社会公序良俗的需要。